財商訓練

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為了避免孩子成為啃老族,財商教育一定不能少了這一環

發布時間:2018-02-04 15:39:53 來源:武漢點睛學校 閱讀次數:

在上周四晚上,我做了一個直播講座,跟大家分享一個系統的財商該是怎樣的,也在講座中回答了大家的疑惑,財商教育就是教孩子理財嗎?財商教育的核心是什么?財商為什么會影響孩子的一生?

今天把講座做了一個整理,文章稍長,但誠意滿滿,請大家耐心閱讀,也歡迎大家在留言區跟我分享你的兒童財商教育觀點。

國內財商教育三大誤區


在正式聊財商路線前,我想跟大家先聊一聊這幾年我看到的家長在兒童財商教育上常見的誤區。

在過往的幾年,我一直在探索兒童財商教育在國內一種可行的實踐方式。早前我嘗試的是跟家長進行溝通,最近半年,我嘗試了另一個方向的突破,直接對孩子授課。

無論是跟孩子還是跟家長接觸,我都發現國內很多家長對兒童財商教育普遍都存在著一些誤解。這些誤解,歸根結底跟分為三類,大家可以看看自己有沒有中招——

誤區一:擔心孩子失敗,過度干預
 
我常常看到,很多家長把財商當作一個結果性的教育,就是把孩子財商“好”看做一個結果。
 
舉個例子,我發現很多孩子(6歲以上),在管零花錢時是沒有被充分授權的,也就是說依然沒有決定自己的零花錢到底應該怎么用的權利,很多孩子認為零花錢的使用一定要跟家長商量。
 
事實上,我們所談的兒童財商教育更重要的是培養孩子的能力,教育的過程更重要的是讓孩子不斷地去感受,失敗了也沒關系,并不是說家長給孩子發號施令讓孩子去怎么做。
 
財商教育更重要的是引導,讓孩子自己去體驗個中滋味,從中再逐步培養財商能力,最終能管理好自己的資源,尤其是財務資源這塊,最終達致人生的幸福。
 

誤區二:重視不足
 
大家都很注重智商和情商的培養。智商談的是一個人到底能不能算是相對正常、能不能承擔起碼的在生物學屬性下的一個人的責任,情商更是社會學屬性的,它關乎我們能不能處理好人和人之間的關系。
 
而一個人,必然是一個經濟學屬性的人。一個經濟學屬性的人不可或缺的能力,就是駕馭自己資源的能力。兒童財商教育財商不僅僅是教孩子賺錢、理財,它的目的是要使每一個在這個社會上生活的人,都要有駕馭自己資源、達致幸福的能力。
 
但實際上,我們可以看到很多家長雖然會給孩子讀一些財商繪本,或讓孩子上財商課程,但并沒有把它提升到一個必要的程度。
 
這就要說到第三個誤區了。
 
誤區三:兒童財商教育體系不完整
 
跟智商、情商的培養一樣,財商的培養也是一個持續教育的過程。
 
常有家長問我,我孩子現在四五歲了,已經給了零花錢了,是不是財商教育已經算結束了,或者說六七歲了,是不是以后整個財商教育都不用再繼續了。
 
其實零花錢只是個開始而已。說到這兒,我今天就跟大家分享和講解一下美國消費者金融保護部所做的財商教育路線圖,它是國際通行的財商教育路線圖。在這中間我也會就能力培養的著重點,跟大家分享一些要點培養要注意的事情。
 
財商教育≠理財


3-5歲

1. 你需要錢來買東西
 
常常有朋友問,孩子幾歲可以給零花錢,幾歲可以開始財商教育,我的觀點是看孩子理解能力的發育程度。只要孩子接受了生活所需要的資料和資源都是需要錢買來的這一觀點,就可以開始財商教育了。
 
在國際通行的財商路線圖中。3-5歲第一個階段我們的重點之一就是需要讓孩子知道,我們所有的東西都一定要用錢來購買。
 
2. 知道錢從哪里來
 
錢是通過我們的勞動和工作掙取來的,這一點是需要孩子在5歲前就能夠辨別清楚的。
 
在實際生活中,有家長問我,他的孩子一直到上小學,都沒有向家長要過零花錢,這是不是財商非常好,很節約?
 

但這里跟節儉可能并沒有多大關系。因為從小物質極為豐富,根本就不知道東西是要錢買的,飯來張口,衣來伸手。

這樣一種教育環境下,物質極為豐富,孩子根本沒意識到錢在生活中的重要性。孩子從來沒開口要過錢真不叫財商好,而是完全沒有去教育和發展。
 
3. 在買到你想要的東西之前,你可能得等待...
 
“等待”,跟財商培養中另外一種重要的能力是息息相關的,也就是延時滿足的能力,延時滿足能力是在“等待”這兩個字上的一個加強。
 
跟我們的孩子講,為了將來某一個財務目標,我們要先把錢存下來,這也就意味著我們平時花錢不能那么“瀟灑”了。為了想要得到一個對我們非常有價值的東西,我們在前期要做出一些犧牲。
 
談回我們前面說的零花錢,讓孩子學會等待,家長就必須把零花錢的支配權全部交給孩子,讓孩子有把錢花光的權利,在這個基礎鍛煉到,比如說為了一個月之后要買的玩具把平常的零花錢攢下來不花的這個過程,才是真正地學會延時滿足。


 
4. 學會區分“需要”和“想要”
 
在這個階段還需要讓孩子能制定自己真正的購買目標,也就是能區分自己的“需要”和“想要”。

 

比如水和可樂,水是發自我們生命的需要,而可樂,只是因為我們想要。需要和想要的優先度是不一樣的,前面說要“等待”,那我們可以為什么事情去等待?就是為那些我們發自內心需要的事情。
 

6-10歲

1. 貨比三家
 
6到10歲,要會在實際的消費中做比較選擇了,比價格,比質量。除了實體的購物,還能借助網絡等來做比較,做到“貨比三家”。


 
2. 網絡安全意識

大家應該都能感覺到,網購已經成了我們生活中十分重要的一部分了,孩子也該從此了解在網上購物哪些信息能透露,哪些不能。
 
3. 了解銀行和儲蓄
 
這個年齡段的孩子,該知道金融體系的運轉體系,了解銀行的本質。大家可以停下來思考一下,你知不知道銀行真正的作用呢?
 
國外的要求是,當還在這么大時,父母要幫孩子開一個獨立的儲蓄賬戶,然后也真的把這個賬戶的管理權限交給孩子。
 

11-13歲

1. 學會儲蓄
 
理論上講,孩子這個時候應該已經養成了延時滿足的能力,而國際通行的財商教育路線圖里,在11-13歲,是有一個“強制”儲蓄的步驟在的,讓孩子每有一塊錢就至少要存起一毛錢。
 
我除了做孩子的財商教育,也還進行成年人的財商教育,我不得不說,很多成年人其實也沒有養成儲蓄的習慣,不能堅持不月光。
 
月光核心問題是什么?從小沒有培養起來延時滿足能力,所以今朝有酒今朝醉。我看到我們這些成年人,30歲了也未必具有財商。
 

如果我們希望孩子未來不這樣,甚至說成為啃老族,就必須要為財商教育買單。
 
無論是零花錢還是打工賺的錢,任何收入都要存下來至少10%。不管孩子要買什么,也請家長徹底地跟孩子劃清界限,兩個字:別管。
 
2. 了解信用卡,了解負債

在11-13歲,孩子就該了解負債的問題了,了解信用卡消費和貸款對個人的信用,對個人消費的影響。
 
利弊都講。讓孩子知道貸款的優勢,它能增加我們的消費額度,能讓我們有杠桿平衡生活,提前享受生活。但要著重講它的害處——會讓我們的欲望膨脹,讓我們想要的東西更多,最終可能會讓我們的生活苦不堪言。

 
14-18歲
 
1. 對比學校,考慮學費
 
在國外,隨著孩子的年齡增大,家長會逐步把實際生活中更重要的事交給孩子,讓孩子自主決策,比如讓孩子自行決定上大學,學費和學校之間的平衡,孩子要自主考量。

甚至讓孩子來計算,如果家里沒有準備學費,而是用了助學貸款,將來要怎么還,貸款利息和總還貸金額怎么計算。這是14-18歲孩子要擁有的能力,但我們國內能做到這一點的估計鳳毛麟角。
 
2. 開一個養老賬戶
 
就我接觸的成年人而言,很多都40歲了,都還沒有開始思考退休的問題。但是國外的標準是,在14到18歲這個階段就讓孩子開始為自己開設一個退休金賬戶。
 
這個其實是剛才這個路線圖的所有的事情的高度的總結,怎么這么說?首先我們不是培養延時滿足能力嗎?為了以后有價值的事情,要犧牲現在當下小小的幸福感,比如說把錢存起來。
 
財商培養的核心能力是延時滿足能力,孩子在14到18歲要成年了,這個時候就該考慮人生最大的幸福就是我們什么時候自由,就要開始存退休金。
 
開設了退休金賬戶之后,就該考慮為了這么長遠人生的需要,來犧牲當下的一些想要,往里面不斷地存錢。
 
3. 了解復利
 
還有就是要倡導一件事情,就是越早開始存錢越好。這里面就開始貫徹我們現在成年人財商教育中,反復說的“收益、復利是時間的朋友”。
 

很多成年人現在也不了解什么叫“72法則”。什么叫“72法則”?就是說如果你能確保你的整個資產回報率是7%,只要是復利增值,72除以7等于10,意味著你的資產10年就會翻一番。
 

給家長自我提升的建議

 
在與孩子上課的過程中,我還發現一個較為嚴重的問題是,很多家長自己也沒有辦法把持續的正確的財商觀念移植到孩子身上。
 
比如“想要”和“需要”,很多家長自己也不具備區分能力。對“需要”和“想要”的區分抉擇,實際上是一個價值觀的問題。

對我特別重要,會影響我人生幸福感的就叫“需要”;有些東西不那么重要,但我想滿足我的欲望的叫“想要”,這個思考辨別的過程就需要價值觀的樹立和傳遞。但很多家長在財務的決策上,常常掉入拆東墻補西墻的坑。
 
所以我給家長的建議是,也請大人進行成年人的財商教育。成年人自己持續的成長,家長持續的成長,才能夠不斷地把這種正確的價值觀輸入到孩子身上。
 
比如剛才說的延時滿足能力,知道要為了長遠的目標強制儲蓄,讓孩子18歲之前就為自己的長遠的目標建立養老金賬戶,所有這些東西如果沒有父母堅定不斷的成長,沒有父母成熟的價值觀體系和財商能力做支撐,覺得單獨教育孩子就成了言傳不如身教,最終孩子根本就不可能堅持下來。
 
我在這里也為大家推薦幾本成年人學了之后可以教孩子的書。第一本是《爸爸銀行》,這本書是教大家如何建立起一套零花錢管理制度的。零花錢規則的核心也就是我剛剛說的,與孩子劃清界線,并逐步讓孩子承擔更多的責任。
 


另外兩本是《賺多少才夠》和《幸福的方法》,《幸福的方法》是一個關于幸福論的一本書。

 

這三本書我覺得成年人好好讀,了解一下我們的財富和幸福的哲學關系是什么,了解真正的幸福它來源于哪些事情。
 
《幸福的方法》有些觀點講得非常好,他認為這個幸福的來源于快樂和意義的平衡,我們普通人幸福感怎么來?要有快樂,要有意義。

 

普遍人追求快樂與生俱來,追求意義是需要長久的堅持的。這個就跟我們說的延時滿足如出一轍,我們當下把錢花完,這個事誰都會,但為了我們30年后能過上有價值有意義的生活,需要犧牲當下的一些花銷。幸福往往是快樂和意義的平衡,這就是幸福觀。
 
我們怎么架立起財富和幸福之間的關系?真的建議大家去讀讀《賺多少才夠》和《財富與幸福的哲學》。

以上。希望對大家有所啟發,也歡迎大家留言分享觀點。
(國際通行的財商教育路線圖,完整請戳什么是真正的兒童財商教育)

什么是兒童財商教育?就是幫助孩子學會掌控金錢,不要被金錢所控制,學習延時滿足,最后達致幸福的能力。

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